8月以来,各家银行掀起新一轮消费贷“限时优惠潮”,通过发放优惠券、赠送礼品等营销活动,推广消费贷产品,包括工商银行、农业银行等国有大行,还有苏州银行、北京农商行等在内的不少地方性银行,有股份行最低利率可以做到3%。
(资料图)
多重因素推动消费贷利率下降
银行消费贷款利率存在下降趋势,背后存在多重因素推动消费贷利率下降。
一是受到政策导向的影响。今年以来,消费对经济恢复发展的拉动作用明显,商务部也把2023年确立为“消费提振年”。有关部门曾多次提及推动降低个人消费信贷成本等多项举措,旨在降低实体经济和居民的融资成本,促进消费回暖和升级。银行为了更好地满足客户需求,主动下调消费贷利率。
如今年7月底,国家发改委发布了《关于恢复和扩大消费的措施》,被业内称为“促消费二十条”,其中明确提及加强金融对消费领域的支持。
二是受到市场竞争的影响。目前市场上不仅各家银行提供消费信贷产品,还有一些互联网平台、小额贷款公司等非银机构也在积极开展这方面的业务。为了吸引更多的客户,各家金融机构纷纷降低消费贷利率,以提高市场占有率。
三是为了维护消费贷市场的健康发展,行业协会和监管部门也在积极推动行业自律。通过制定行业规范和标准,引导金融机构合理定价,避免恶性竞争。这种自律机制的存在,有助于降低消费贷利率的波动性,使市场更加稳定。
不可忽视一些风险
虽然银行下调消费贷利率有利于降低融资成本,促进消费增长。但业内专家提示,机构应该防范贷款业务过度下沉、资金套利等风险。
有资深结构化融资研究人士表示,消金公司ABS发行量增加,一方面说明相关业务增长较好,但另一方面也可能反映资质较差的借款人资金需求较大,这部分需求向消金公司下沉,存在违约率抬升的风险。
光大证券研究所金融业首席分析师王一峰在报告中直言,现阶段消费贷、经营贷等定价偏低,多数利率在3.2–3.8%之间。据我们此前测算,当前存量按揭利率仍有5成在5%以上,因此,部分居民有动机借入消费贷或经营贷,来置换按揭贷款以缓解利息偿付压力。
总之,银行消费贷利率下行是市场竞争和政策导向的结果,也是金融服务实体经济和居民生活的表现。但是,在享受低息消费贷带来便利的同时,也要警惕其中潜藏的风险。
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